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儲蓄險快滅跡了？搶購前沒搞懂3件事 小心買了就虧錢！
本帖最後由 iiifgh 於 2019-5-31 11:49 PM 編輯儲蓄險快滅跡了？搶購前沒搞懂3件事 小心買了就虧錢！
2019-05-29 09:50今周刊
圖／達志
【文．許雅綿】
「保險歸保險，理財歸理財，」金管會日前大力整頓壽險業，從商品結構下手，盯上高儲蓄型保單，研議拉高死亡給付對保單帳戶價值比重，未來民眾恐怕難買到高儲蓄型的保單。
「今〈2019〉年來訴求IRR〈內部報酬率〉的儲蓄型保單，例如新台幣躉繳利率變動型的終身壽險等，其實都已經陸續在下架，包括台灣人壽、中國人壽和新光人壽等都陸續停售，目前市場僅剩全球人壽和遠雄人壽等還有相關的商品，」公勝保經北二業務中心體系總監孫羚沄觀察。
雖然儲蓄型的保單，早已悄悄在市場上減少，但近期金管會正式宣布擬調整商品結構，「高儲蓄險未來恐滅跡」的消息在市場上傳遍，保險公司、保險業務員都透露，確實陸續接獲民眾的詢問電話：「高儲蓄險以後買不到了，現在是不是應該搶購一波？」
不過，孫羚沄認為，儲蓄型的保單和純保障型的商品不同，民眾在搶買之前，還是要先釐清自己的需求，並做好資金的配置，才能避免出現中途解約，不但沒達成儲蓄的目標，反而還賠了本金的狀況。
儲蓄險該怎麼挑？
小資族選增額型、退休族選還本型
其實，一般市場上俗稱的「儲蓄險」，指的是有儲蓄性質的保險商品，目前市場上以利變型商品〈例如利變型終身壽險〉為大宗，其中又進一步區分為還本型和增額型。
另也有年期的差異，例如躉繳〈一次繳清〉、2年期、3年期、6年期、10年期、20年期等。目前保險公司最熱賣的，為6年期以下的儲蓄型保單。
而所謂的增額型儲蓄險，指的是繳費期滿、不需繳費之後，保額〈詳備註〉會增加，同時可以領回的解約金也會跟著增加。
備註：保額指的是「保險金額」，即和保險公司約定日後要賠付的最高額度。
和還本型不同的是，增額型保單的利息〈若以6年期儲蓄險為例，所謂的「利息」為第7年解約金減去第6年解約金的金額〉不會直接轉入保戶的帳戶，而是繼續當本金滾利息，類似銀行定存「複利滾存」累積的概念。
至於還本型的儲蓄險，則是繳費期滿之後，保險公司會依保單契約內容，將所繳保費加上利息自動給付給保戶，一般可分每年領或每2年領等，例如繳費期間，每2年領回保額6%的還本金；或是繳費期滿後，每年領回保額6%的還本金等。
「還本型的儲蓄險，存的金額愈大，領的解約金會愈有感，躉繳型的效果就會很好，所以這類商品比較適合退休族或是有閒錢的人，即想先存錢，之後獲得穩定現金收入來源的人，」孫羚沄建議。
而增額型的儲蓄險，則較適合小額存款，或是有特定存錢目標的人，例如買房基金或是教育基金等需求的人，因增額型的保單，解約金增額的部分，會持續滾入再增額，累積資產的速度比較快。
中途解約賠很大
搶買前留意3件事
但要留意的是，保險最重要的還是保障，在購買儲蓄型的保單前，一定要先把基本保障做好；另外，入手前也要先搞懂儲蓄型保單的繳費年期、自身的資金配置，以及解約風險等3件事。
孫羚沄說，儲蓄險未滿期解約的話，是會虧損的！所以為了避免出現提前解約的狀況，建議民眾買儲蓄型的保險商品之前，第一、一定要先設定存錢的目標，即設定儲蓄險繳費年期和預計領回的本金。
一般而言，以3年期的還本儲蓄型保單來看，觀察累計實繳保費和解約金的變化，通常放到第5或第6年，解約金額才會高於累計實繳的保費。
不過，孫羚沄強調，儲蓄型保單最重要的目的是要「累積財富、保全資產」，並非是要賺錢，強迫儲蓄並留住了一筆錢之後，投入報酬率更高的投資商品，才有機會賺到更多的錢。
第二、即便是買儲蓄型保單，也要做資金的配置，不建議將所有的閒錢，都丟入同一繳費年期的儲蓄型保單中，可依據個人的需求和配置，靈活配置短年期和長年期的儲蓄型保單，這樣一來，儲蓄險陸續期滿解約，才能保留資金的運用彈性。
第三、儲蓄型商品，有分為新台幣和美元計價，目前市場上保險公司推出相當多的美元計價儲蓄型保單，雖然預定利率高於新台幣計價，但入手前民眾務必先評估自己是否能夠承受匯率的波動。
再來，孫羚沄說，美元保單也比較適合有外幣需求的民眾，若無法承受匯率波動，建議保守型的民眾買新台幣計價的儲蓄型保單就好。
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不然沒人定存
銀行與郵政儲金就沒有金流買國債了 儲蓄險跟定存不同 提前解約會讓本金虧損 資訊很受用，原來儲蓄險還有細分不同~~買錯就真的虧大了 最近也從保險經紀人那邊得知此事
真是不得不加緊腳步規劃了<br><br><br><br><br><div></div> 儲蓄險看起來就是要有比自己買的年數多之後才能享有超過定存irr的複利 儲蓄險的真正獲利是在長期才看的到的，所以如果訴求的是要短期內獲利，那就直接定存會比較好 美元保單一定要考慮匯率波動,匯率變化跟聯準會的利息公布有關。 儲蓄險 其實真的很不划算 幾乎等於低利率的把錢借給保險公司 {:41:} 儲蓄險繳費期間加個1或2年大概處於打平狀態，後面才開始增值。
划不划算就看個人哩{:34:}<br><br><br><br><br><div></div> 其實儲蓄險很多在以前都是拿來避稅用的，直到近幾年才有就算你買了很多儲蓄險但國稅局還是有權判定你是不是在逃稅
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